Ануитет је плаћање са којим се суочавамо свуда

Данас, многи су упознати са ануитетским исплатама због широког ширења овог начина отплате зајмовних обавеза. Међутим, ануитета није само банкарски термин. Појављује се у различитим сферама - од осигурања до пензије, у којој се користи за одређивање редовних плаћања / исплата. У почетку, ова реч подразумевала је годишњу периодичност (са латинског "аннуус" - "годишње"). Међутим, у савременој интерпретацији, јасне границе су исперене, а ануитета је било која редовна једнака плаћања (дневно, месечно, квартално, итд.). Две главне карактеристике ове врсте плаћања су периодичност и непроменљивост плаћеног износа.

Међутим, нису све компоненте ануитета константне вредности. Узмите на пример споразум закључен са банкарском организацијом. Дакле, када се изда кредит, зајмоптер се обавезује да редовито (по правилу, месечно) плати повјериоцу (одређени износ новца) (ануитета) за отплату кредита. У овом случају, овај износ укључује и дио главнице кредита, као и камату за његову употребу. Они се мењају у времену. У почетку (до средине трајања кредита) износ исплаћене камате прелази износ отплате главнице, а затим (након средине трајања кредита) ситуација се радикално мења, а већина ануитета је већ дуг зајмопримца.

Како ради израчунавање ануитета у овом случају? За разумљивије објашњење, дајемо пример. Претпоставимо да је уговор о кредиту закључен с следећим условима: период зајма је година (од 28. новембра 2013. до 28. новембра 2014. године); Каматна стопа - 20% годишње; Износ кредита (главница) износи 150 хиљада рубаља. Заинтересовани смо за износ месечних исплата (ануитет) и преплаћивања кредита (цена позајмљених средстава). Плаћање које треба извршити 28. децембра (и сваки следећи месец) израчунава се на основу формуле:

ПА _пост = Р * (1 - (1 + и) ^{- н} ) / и, где

ПА _пост - износ кредита (или садашња вредност ануитета, 150 хиљада рубаља);

Р - износ месечног плаћања;

И - месечна каматна стопа (20% / 12 = 1.67);

Н - број кредитних периода (12 месеци).

Дакле, Р (или ануитета) је вриједност једнака:

ПА _пост * и / (1 - (1 + и) ^{- н} ) = 150000 * 0,0167 / (1 - (1 + 0,0167) ^-12 ) = 13898 рубаља.

Сада је лако одредити колико ће се преплаћивати на кредит уз наше услове:

13898 * 12 - 150000 = 16776.

Ова цена ће бити плаћена за коришћење новца банке. Користећи формулу у Екцелу, можете направити таблицу у којој ће се снимити и компоненте уплаћене ренте (камата и део главног дуга који ћете платити сваког мјесеца), подсјетите да се они мијењају. Једноставно их рачунати, само месечно треба да смањи главни дуг за већ плаћени износ и множи се са каматном стопом (за које се зна да се наплаћује на стање дуга).

Наравно, метода ануитета доноси значајну корист за банку, јер на почетку зајмопримац углавном плаћа камату, а тек онда почиње отплата главнице. И што дуже клијент плаћа кредит, то ће више добити кредитна организација. Због тога банке не воле много када се кредит отплати унапред (до недавно, у овом случају, често се наплаћивала комисија, која је укинута законом).

Ова карактеристика ануитета (промена компоненти) је типична за зајмове. Обично је ануитета само фиксни износ, чије се исплате врше у датој периодичности. Његов примјер у другим областима: закупнина, најамнина, пензија, накнаде за амортизацију, редовна плаћања осигурању организацији осигурању или, напротив, премије осигурања, годишња накнада итд.