Пуна цена кредита - шта је то? ЦПМ цалцулатион формула

Врло често планира да узме кредит, обратимо пажњу на плакатима организација које нуде такву услугу. Поласкан повољне каматне стопе, купци су изненађени када су колико уче као резултат пуне цене кредита.

Каматна стопа - то није тачно оно што добијете када се уговор. Износ преплате је често укључује трошкове папира и разних комисија. Дакле, шта је ефективна каматна стопа? Шта је и како израчунати износ преплате? Хајде да покушамо да решимо овај проблем.

Шта је хиљаду приказа?

Дакле, оно што је у укупној цени од кредита? Дефиниција нам говори да овај термин сумира све могуће таксе и месечне уплате на кредит. Према руском закону, тај износ мора бити наведен на првој страни уговора о кредиту, односно, у горњем десном углу. Информације морају бити затворена је квадратног оквира и штампа највећи фонт који се могу користити у овом случају. Натпис треба да заузме не мање од 5% од укупне површине странице. Дакле, ако на потписивању уговора можете видети велики број затворени у црној квадратном оквира - то је пуна цена кредита. Шта је, у једноставним речима може објаснити на следећи начин. Све то је износ који плаћате на крају када се уговор о кредиту. То укључује камате, провизије, једнократне накнаде, плаћање трећим лицима, и тако даље.

Где се тако нешто?

Једини узрок таквог концепта може се сматрати као злоупотреба појединих финансијских институција. Они су закључили да, обећавајући клијентима атрактивно ниске каматне стопе, банке су "заборавили" да каже о свим пратеће трошкове, ослањајући се на уговору. Присуство додатних плаћања може бити низак ниво интерес, да неће имати никакву вредност.

Лоша страна оваквог кредитирања постаје купац не може реално проценити будућност и израчунати снаге у отплати дуга. Енд то нажалост може. Клијент не могу да плате огромне суме новца да прибегне реструктурирања дуга. У исто време трпи и кредитне историје дужника.

Наравно, отворен за преваре још увек не достиже - сви услови и преплата отворено написано у уговору. Али нису сви грађани имају адекватан ниво образовања, тако да без помоћи адвоката и економиста да разуме своје сложеност. Све ово довело је до тога да је у 2013. години закон који захтева све финансијске институције да скрену пажњу купаца индикатора као што су укупни трошкови кредита је усвојила Влада.

Шта ти се надам да разуме. Сада ћемо да причамо о томе где можете научити и како да самостално израчунати ову цифру.

Како да знате пуну цену кредита?

Као што је већ поменуто, такве информације треба да буду доступни јавности. Можете директно питати менаџера: "Шта је ефективна каматна стопа" Шта је то и где да гледам, што већ знате. Дакле, само да погледате прву страницу уговора. Ако не видите тачан број на правом месту, постоји прилика да се одражавају и не крију од вас ако ништа друго. Поштен Банка не крије износ УЦС. Ово показује "чистоту" о намерама, и ствара позитивну слику институције на финансијском тржишту.

Да бисте разумели како израчунати укупне трошкове кредита, треба да знате шта је укључено у обрачун, а шта се не узима у обзир.

Шта је укључено у ЦПМ?

Нису сви износи плаћени од стране клијента, који се користе за обрачун реалне каматне стопе. Даје (калкулатор је корисно за вас) може да обухвати следеће параметре:

• фреквенција (периодичност) отплате кредита;
• накнаде за услуге управљање готовином;
• плаћање камате;
• Плаћање у корист 3 особе чије услуге су потребни за издавање кредита новца;
• Комисија (колекција) за разматрање захтјева и издавања кредита;
• трошкови издавања платне картице или инструмента електронског плаћања, позицију на закључења уговора;
• Накнада за отварање рачуна у банци.

Треће стране, у овом случају може се сматрати:

• програмери;
• експерт проценитељ;
• нотар;
• Организација за осигурање;

Од закључења уговора о кредиту период неколико година је веома тешко предвидети шта ће бити стопа трећих лица након неког времена, у обрачун укупног износа тих кредита се користе да постоје у тренутку потписивања уговора.

Да не није укључен?

Треба да знају да нису сви накнада повезани са производњом кредита, може се узети у обзир при израчунавању УЦС. Изузетак су:

1. Трошкови нису укључене у условима кредитирања, али се одредбе закона.
2. Плаћање новчане казне и казне за услове отказа уговора о кредиту.
3. Комисија, су доступни у уговору иу зависности од понашања клијента.

До последње тачке обухватају следеће:

• Казна за превремену отплату кредита.
• Накнада за подизање новца са банкомата. Неке банке дају новац само да пренесе на дебитне картице. У исто време, ако покушате да уклоните цео износ или његов део у "нон-нативе" АТМ са вама ће задржати додатни проценат.
• Накнада за пружање информација о износу дуга путем СМС-а или е-маила.
• провизија за обављање послова у валути различитој од оне у којој је издата кредит. На пример, ако рубље кредитне картице, а направили сте куповину у јапанском онлине продавнице.
• Провизије банке за пренос средстава из других кредитних институција.
• Плаћање могућност да обустави банкарских трансакција (картица блокирања).

формула

Тачан прорачун овог индекса је у принципу немогуће, јер све зависи од тога да ли су испуњени оригинални услови кредита, до најситнијих детаља. Банка Русије за обрачун ЦПМ се нуди као компликоване формуле која није ни запослени банка је у стању да правилно израчунати све први пут. Шта можемо рећи о обичним грађанима.

У овом раду, предлажемо много једноставнији (мада прилично грубо речено) обрачун кредита. Калкулатор још увек треба, али рачуница не узима много времена. Дакле, формула: УЦС = ТФР + Цх + П, где је:

• ТДР - износ кредита (кредита);
• Цк - вредност свих комисија као једнократних и периодичних;
• П - каматна стопа;
• УЦС - пуна (укупно) трошкови кредита.

Сви подаци у овој формули су изражене у физичком смислу, већ у кредита валути. Укупна површина комисија се израчунава сабирањем свих познатих количине за цео период трајања уговора. Величина укупне отплате% стопа може се наћи у распореду плаћања. обавезно мора бити обезбеђен од стране банке.

Пример израчунавања укупне трошкове задуживања

Хајде да практично погледамо како израчунати укупну цену кредита. primer:

• зајам од 320 год. Е за 3 године по годишњој стопи од 16% .;
• за одобравање кредита комисије - 2%;
• Плаћање услуга за управљање готовином - 1,2%.

Прво треба да утврди износ главног интереса, може се видети у уговору о кредиту. У нашем случају, плаћање ануитета метод износ преплате ће бити 85 у. Е.

Верујемо комисију за издавање 320 год. е. * 2% 6.4 = и. Е.

Сада смо сазнали колико Комисије за услуге управљање готовином: (.... 320 Цу + 82 Цу) * 1.2% = 4,86 у. Е.

После свих прорачуна могуће је одредити целокупан износ од 320 год. Е. + 85 год. е. + 6.4 год. Е. + 4.86 у. Е. = 416,26 на. Е.

У принципу, ништа компликовано. Наравно, ово није цео износ у пени, који ће бити објављен у израчунавање комплексне формуле, предлаже држава. Али разлике нису веома значајан. Можете користити различите кредитне калкулаторе, обилних постављених на интернету више тачних прорачуна.

Оно што даје анализу индикатор ЦПМ?

Свест о пуном износу кредита на првом месту даје јасну представу о стварној величини на преплате о кредиту на дан доспећа. Тако, када наизглед једнаким каматним стопама, можете одабрати један банкарски производ, који ће бити јефтинији. Међутим, не треба заборавити да је процена ЦПМ не сматра много фактора - у пракси не може бити као у прорачуну.

На пример, особа може наћи средства и отплати кредита пре рока. У том случају, преплата ће бити значајно смањена. Али може ићи другим путем. Кашњења у спровођењу одредаба споразума може довести до казне које су много пута ће повећати износ преплате. Стога, приликом избора производа у банци се не ослања на граничне вредности за укупну цену кредита, требало би да покушате да обезбеде све опције.

Државна контрола над насељима

Једна од важних функција Централне банке је да прати и друге финансијске институције. Сврха овог фокуса - праћење како би се осигурало да банке не злоупотребљавају свој утицај и надувавања каматне стопе на интереса. У том смислу, Централна банка квартално прикупља потребне информације и објављује просечне тржишне вредности ЦПМ за различите врсте кредита. Све кредитне институције су дужне да узму у обзир ове параметре. Понуда услове под којима је укупна вредност кредита превазилази тржишну просеку више од 1/3, банке нису дозвољени.

ПСК објављује централне банке су заиста просек. На крају крајева, они се израчунавају на основу информација добијених од најмање 100 великих кредитора, или 1/3 финансијских институција у земљи које пружају неку посебну кредитни производ.