Осигурање депозита појединаца. Закон о осигурању депозита

Осигурање депозита у Руској Федерацији је посебан механизам за заштиту новчаних средстава грађана. Основна идеја система је да обезбеди брзу исплату из независног извора финансирања (на примјер, посебан фонд) након престанка организације у којој се налазе штедње. Још детаљније размотрити како се обавезно осигурање депозита врши.

Системске предности

Како показују искуства већине економски развијених земаља, осигурање депозита у банкама дјелује као ефикасан алат за рјешавање комплекса макроекономских и социјалних проблема. Пре свега, систем гаранције штедње помаже у спречавању панике међу грађанима. Ово, заузврат, обезбеђује стабилан рад банкарског система. Заједно с тим, ЦЕР доприноси смањењу социјалних трошкова за ликвидацију посљедица кризе. Осигурање депозита појединаца, између осталог, повећава поверење јавности у финансијске и кредитне организације. Ово ствара предуслове за дугорочно повећање приватних депозита. Данас, државно осигурање депозита постоји у 104 земље широм свијета.

Осигурање депозита појединаца у Русији

Извршава се у складу са одговарајућим савезним законом. Закон о осигурању депозита усвојен је 2003. године, 23. децембра. Њене одредбе одређују рад ЦЕР-ова, поступак за пружање гаранција. Конкретно, у складу са Савезним законом, сва штедња грађана на рачунима које пружају регистроване банке у Русији подлежу заштити. Осигурање личних депозита се такође протеже на средства која се држе на картицама (осим кредитних картица), пошто они обављају и обичне рачуне. Заштита штедње се врши на основу овог савезног закона. То значи да нема потребе закључити споразум о гаранцијама. На територији Русије функционише ДИА - Агенција за осигурање депозита. Ова корпорација формирана је 2004. године, у јануару. Агенција за осигурање депозита пружа контролу и управљање системом. У Русији је учешће у ЦЕРс саставни дио активности организација које се баве привлачењем и штедњом штедње грађана. До данас, систем осигурања укључује више од 800 банака.

Висина накнаде

Накнада за депозите у организацији у вези са којом се догодио осигурани догађај износи 100% од износа средстава која се држе, али не више од 1 400 000 рубаља. Уштеде на девизним рачунима преведене су по курсу у тренутку настанка догађаја. Максимални износ накнаде - 1,4 милиона рубаља - се обрачунава на депозите држане у једној банци на различитим рачунима (или један). Уштеде у различитим финансијским институцијама обезбеђују се независно један од другог.

Важан тренутак

Након исплате накнаде за осигурање, право потраживања депонента за износе изнад износа гаранција испуњено је у поступку стечајног поступка повјерилаца прве фазе. Права потраживања за износ исплаћених накнада одлазе на ДИА. У случају да је депоненту одобрен кредит у банци у вези са којим је дошло до осигураног догађаја, износ надокнаде се смањује за износ супротставака финансијске и кредитне организације од датума престанка његових активности.

Случајеви компензације

Законом се утврђују сљедеће околности под којима се компензацији исплаћује депонентима:

1. Отказ (одузимање) дозволе.
2. Увођење мораторијума од стране Банке Русије на вођење финансијских трансакција.

Исплате за компензацију почињу у року од три радна дана од тренутка подношења ДИА докумената, али не прије двије седмице од датума појаве било које од наведених околности. Повраћај депозита врши се у канцеларији Агенције (у случају да је укупан износ и број депонената мали) или у једној или више овлашћених јединица или поштом. За сваку појединачну ситуацију утврђен је посебан поступак за обезбјеђивање компензације.

Изузеци

Осигурање није предмет:

1. Средства на рачунима нотара и адвоката, ако су отворена за производњу професионалних дјелатности, предвиђених Федералним законом.
2. Доприноси носиоцу.
3. Пренос новца без отварања рачуна.
4. Депозити у страним одјељењима домаћих банака.
5. Средства на металним анонимним рачунима.
6. Уштеде пренете банкарској организацији у управљање повјерењем.
7. Новац, намењен за обрачун само помоћу електронских средстава за плаћање без отварања рачуна у финансијском и кредитном предузећу.

Финансијска основа

Осигурање депозита појединаца врши се уз подршку независног Фонда. Његова величина од 7. маја 2014. године износила је 195,7 милијарди рубаља. (Минус основана резерва за исплату надокнада за настале предмете - 157,6 милијарди рубаља.) Главни финансијски извори формирања Фонда су доприноси државне имовине - 7,9 милијарди рубаља, као и провизије за осигурање и приходи од инвестиција из својих фондова. Доприноси су обједињени за све финансијске и кредитне организације и морају се плаћати квартално. Тарифе одређује Одбор директора ДИА. Тренутно, стопа је 0,1% од просјечне вриједности штедње осигураника за релевантни квартал.

Историјске чињенице

Од тренутка када је почело да ради осигурање депозита појединаца, износ накнаде је повећан 14 пута. У почетној фази било је 100 хиљада рубаља. Од августа 2006. године, плаћања су повећана на 190.000 рубаља, од марта 2007. до 400.000, од октобра 2008. до 700.000 рубаља. У 2014. години, Дума је усвојила амандман, према којем је максимални износ накнаде 1,4 милиона рубаља. Више од 180 случајева осигурања догодило се током читавог периода постојања ЦЕР-а.

Више о амандману

Дуплирање надокнаде настало је због панике депонената. Према речима банкара, овај корак Државне думе је веома позитиван, али је мало вјероватно да ће допринијети приливу депозита. Одбор за финансијске тржишта одлучио је да подржи овај пројекат. Састанак је одржан у неконвенционалном режиму и био је скривен од новинара. Као што је примећено од стране шефа одбора Бурикин, измјене нису биле довољно развијене у то вријеме, а како би се избјегле неслагања, дискусија се касније одржава без представника медија.

Дневни ред састанка

Комисија је требала размотрити два нацрта закона. Први је био да повећају осигурање за половину, а други - да формирају међуфакциону групу посланика, која би се бавила стабилизацијом ситуације на руском финансијском тржишту. Међутим, и бројна друга актуелна питања дотакнула су и дискусију.

Разлози за повећану надокнаду

Потреба за хитним усвајањем такве мјере била је због значајног одлива новца од грађана са рубловима. Дакле, од почетка 2014. године износио је око 216 милијарди рубаља. У вези са финансијском кризом која је започела у децембру, ризик одлива значајно се повећао. Банкари указују на масовну жељу Руса да пренесе своја средства на девизне рачуне, као и улагање у имовину. Према речима Аксаков, председника удружења "Русија", повећање обима осигурања допринијеће протоку новца домаћим финансијским компанијама. Као доказ његове позиције, он наводи ситуацију 2008. године. У то време је дошло до одлива депозита, који износи 7%. Након повећања износа осигурања на 700 хиљада рубаља. Обим депозита грађана повећао се у октобру за 10%.

Рад ДИА-а у новим условима

Усвајањем амандмана о повећању накнаде за осигурање, као што је напоменуо Аксаков, вероватно се неће променити систем издвајања у фонд. Са значајним смањењем резерве ДИА, она може поднијети захтјев за кредит Централној банци. Ова могућност је предвиђена Федералним законом о ЦЕР-овима. Као што је рекао Исаиев (шеф агенције), донета одлука утиче на рад корпорације, али није било потребе за подношење пријаве у Централну банку.

Додатне могућности за грађане

Као што је већ речено, банкари сматрају да је повећање износа осигурања врло позитивна. Тренутно, просечна величина депозита становништва је 500 хиљада рубаља. Овако релативно мала бројка је због чињенице да су многи срушили своја средства и отворили рачуне у различитим финансијским институцијама како би смањили ризике. Ако се премија осигурања повећа, депоненти ће моћи да акумулирају велике количине у једној банци. Истовремено, повећање накнаде је додатна гаранција Владе. Ово, пак, заједно са другима такође доприноси повећању поверења у домаћи финансијски сектор. Уз то, према речима банкара, усвајање амандмана ће смањити темпо отказа и одабира лиценци како би се избјегло повећање терета осигураног фонда.